Щоб комфортно жити в сучасному суспільстві більшість людей користуються послугами кредитування. Позики допомагають швидко отримати бажане, при цьому поступово віддавати борг, з переплатою у вигляді відсотків. Позичальники вибирають собі банк, який запропонує найменшу процентну ставку, вважаючи, що тільки так можна отримати вигоду від кредиту.
Але існує ще один момент, який впливає на оплату, це форма розрахунку. Мало хто володіють фінансовою грамотністю і тому не знають, яким способом налічується погашення заборгованості. У свою чергу є два варіанти платежу - ануїтетний і диференційований, щоб зрозуміти який краще, слід в них розібратися.
диференційований розрахунок
Раніше, коли кредитування поступово пробиралося в широкі маси, банком пропонувався тільки диференційований спосіб повернення грошових коштів. Він являє собою, щомісячний платіж, що складається з однакової суми основного боргу і відсотків, які нараховуються на залишок тіла кредиту. Виходить, кожен наступний місяць зменшуються процентні нарахування, тому що основна заборгованість знижується. Серйозне навантаження припадає на початок платіжного періоду і стане легше до кінця.
аннуїтетний розрахунок
В даний час аннуїтетний вид розрахунку займає пріоритетне місце в банківській сфері. Отримуючи графік платежів, клієнту на перший погляд здається схема проста - кожен місяць віддавати одну і ту ж суму, але з формулою не так все просто, тому, що початкові виплати складаються здебільшого з відсотків, а основний борг займає незначну частину. До завершення розрахункового періоду картина змінюється навпаки.
Порівняння і основні відмінності платежів
Обидва способи повернення коштів різні за структурою, для кожного є позитивні і негативні сторони.
Якщо для порівняння процентних переплат задати однакові параметри аннуитетного і диференційованого розрахунку, можна зробити висновок, що другий вигідніше для клієнта. Наприклад, скориставшись кредитом на суму 300 000 рублей, з процентною ставкою 18,5% річних, терміном на один рік, отримаємо переплату аннуитетного платежу по відношенню до диференційованого в сумі 842 рубля. З такими ж умовами, але терміном 2 роки, переплата складе 3382 рубля, на чотири роки - 13459 рублів. Для короткого терміну кредитування різниця практично непомітна, але понад три роки вже відчутна.
Інша сторона медалі - щомісячний платіж, при диференційованому способі оплати він набагато вище і зможе зрівнятися з аннуїтетним тільки в середині кредитного терміну, а далі піде на спад. Щоб в цьому переконається, в інтернеті можна скористатися онлайн-калькулятором.
Наочно побачити процентну різницю можна в іпотечних виплатах, коли сума і термін більше, ніж у споживчих кредитів. Іпотека для звичайної сім'ї, це велике навантаження на сімейний бюджет. Потягнути диференційований вид платежу під силу тільки при хорошому достатку. Але і вибирати спосіб виплат за іпотечною позикою пропонують всього лише Газпромбанк і Россельхозбанк.
Інші банки дають погашати заборгованість тільки в ануїтетному вигляді. Для порівняння, взяти іпотеку на 2500000,00 рублів під 10% річних на 10 років, вигода з диференційованим розрахунком складе 204105 рублів, але і початкові щомісячні транші будуть значно більше.
Варто зазначити, що банкам вигідно оформляти аннуїтетний варіант розрахунку, так як прибуток від користування грошовими коштами йде з перших виплат. Якщо клієнт вирішить достроково погасити кредит, то мало заощадить, тому що основну частину відсотків він вже віддав на самому початку, і вони не відшкодовуються і не перераховуються. А ось з диференційованим розрахунком виграш буде на боці позичальника.
Максимальна сума позики
Головним підтвердженням платоспроможності позичальника слугує Довідка про зарплату. На її підставі банк встановлює свій коефіцієнт за розрахунком максимально допустимої суми кредиту. Він лежить в діапазоні 0,3-0,7. Чим вище дохід, тим більше коефіцієнт. Для середньостатистичної зарплати приблизно 0,5, це означає, що половина доходу може використовуватися на оплату кредиту, а решта йде на постійні сімейні витрати, які повинні бути не нижче прожиткового мінімуму. В такому підрахунку з аннуїтетним платежем банк може надати суму більше, ніж з диференційованим.
Наприклад, умови кредитування 25% річних, 12 місяців, при сукупному доході 50000,00 рублів і 40% ліміті банку, максимально можливі щомісячні виплати складуть 20000,00 рублів. Якщо вибрати диференційований тип платежу, то можна розраховувати на суму 192000 рублів, а якщо тип платежу аннуїтетний, то сума кредиту складе 210428,40 рублів. Різниця досить помітна. Якщо клієнта не влаштовує сума, можна збільшити термін кредиту, але і процентна переплата збільшиться теж.висновок
Перш ніж приймати рішення скористатися банківською послугою кредитування, варто виділити особистий час і добре прорахувати варіанти пропозицій і свої можливості. Для зручності в інтернеті створено безліч онлайн - калькуляторів, які дозволяють самостійно «пограти» з різними способами кредитування, задаючи потрібні параметри.
Також слід пам'ятати, що не всі банки готові запропонувати альтернативу, диференційований розрахунок став рідкістю і тому не завжди позичальник може отримати бажані умови. Але в будь-якому випадку, корисно мати такі фінансові знання, коли з'являється необхідність оформити кредит.
