У сучасному світі все один одному повинні. Саме життя заснована на взаємозалежності. Щоб спростити систему боргових розрахунків між людьми, були створені інструменти безготівкових платежів.
Одним з найпопулярніших в світі знарядь зведення рахунків є чек. У Росії він не поширений. Тут їм частіше називають папірець, що видається в магазині після здійснення покупки. Справжній же чек - це розпорядження власника чекової книжки на видачу банком певної суми з його рахунку чекотримача. Він дуже зручний, оскільки не вимагає особливих умов виплати грошових коштів.
Братиком чека є вексель. Вони дуже схожі за функціями, але все ж останній має інший характер. Вексель - це свого роду боргова розписка, що одночасно є цінним папером, яку можна подарувати, продати або обміняти. У ній значимо зобов'язання боржника повернути борг з відсотками в зазначений термін будь-якого пред'явнику.
що спільного?
- цінність. І вексель, і чек цілком підходять під таке визначення: "це цінний папір, що містить в собі зобов'язання певного суб'єкта виплатити конкретну суму грошей її пред'явнику".
- форма. Обидва представляються у вигляді письмових, суворо регламентованих фінансових документів. Невідповідність вимогам закону автоматично робить їх недійсними.
- Діючі лиця. Якщо в процесі звернення чека беруть участь чекодавець, банк-боржник і чекотримача, то у векселі це відповідно - трасант (кредитор), трасат (платник) і ремітент (кінцевий покупець). Назви різні, але виконувані ролі подібні.
- Гарантія виплат з цінних паперів. Нею є аваль. Він використовується у вигляді напису про поручительство третьої сторони при оформленні та чека, і векселі, підвищуючи їх ринкову вартість. При цьому аваль не є їх обов'язковим атрибутом. Він також може гарантувати платіж лише частково.
- Способи передачі прав на них. При виникненні нового власника чека або векселя на зворотному боці паперу ставиться напис (індосамент), яка фіксує факт переведення права на неї іншому економічному агенту. Трохи відрізняється від цього цесія - двосторонній договір, завдяки якому здійснюється уступка можливості вимог кредитора до боржника іншій особі.
- Протест в несплаті. Якщо банк відмовляє в оплаті чека, то чекодержатель звертається до нотаріуса. Той пред'являє чек банку. У разі погашення його, чек повертається оплатила без позначок. Якщо ж оплати не відбувається, нотаріус підтверджує це за допомогою напису на ньому. З векселем - аналогічно. Тільки замість напису на папері складається акт про несплату.
У чому відмінності?
- сутність. Чек - це еквівалент грошей, за допомогою якого розплачуються за товари або послуги. Вексель - особлива боргова розписка.
- вік. Вексель - найстаріший інструмент фінансових операцій. Його аналоги виникли ще в Стародавній Греції. Зародження цієї цінних паперів відбулося в Італії в XIII столітті. Чек - молодший набагато. Датою його появи прийнято вважати 16 лютого 1660 року. У цей день якийсь пан Ванакере підписав перший в світі чек. Однак повсюдне поширення в товарно-грошових відносинах чеки отримали лише в кінці XIX століття.
- швидкість переведення в готівку. Чек оплачується відразу. Достатньо лише його фізичної присутності. Вексель також може бути представницькими, але частіше за все є строковим. Існує 4 варіанти вказівки термінів на ньому: на конкретну дату, після певного часу з моменту складання, за пред'явленням, після певного часу з моменту пред'явлення.
- Тип боржників. Чек ґрунтується на зобов'язанні банку. Вексель ж виписується на ім'я особи або назва організації, яка зайняла у трасанта певну суму.
- Вексель в обов'язковому порядку акцептується платником, а чек не вимагає цього. Акцепт - свого роду реєстрація згоди з умовами угоди. Вона є гарантією оплати векселя в зазначений термін. Що стосується чека, то в статті N4 Єдиного чеків Закону прямо говориться про неможливість його акцептувати. Це і не потрібно, адже всі зобов'язання і права сторін вже підписані в договорі між банком і його клієнтом.
- Час в зверненні. Чек має порівняно короткий термін життя, відразу обналічівая в банку. У рідкісних випадках він може міняти власника за індосаментом. Векселі звертаються довго, постійно переходячи з рук в руки.
- терміни відповідальності. Якщо банк вважається зобов'язаним перевести в готівку чек протягом аж 6 років після його виписки (в більшості країн), то з векселедавця складно стягнути, якщо цінний папір для оплати надійшла йому з затримкою.
- наявність кроссирования. Ця умовна позначка у вигляді двох паралельних ліній означає, що банк може перевести грошові кошти на рахунок одержувача, але ніяк не виплатити йому готівку. Кроссірованний може бути лише чек, вексель не має такої особливості.
- Відповідальність в разі липовою підпису. Банк має право відмовитися від виплати, якщо зуміє довести, що вона була підроблена. Акцептантові ж доведеться сплатити вексель в будь-якому випадку.
Порівняння цих двох видів цінних паперів дозволяє зробити висновок про те, що чек - більш зручний і досконалий. Він легше піддається законодавчому регулюванню. У той же час з питань використання векселя залишається багато "білих плям". Останнім часом векселі активно витісняються зі світу фінансів через пов'язаних з ними ризиків. Чи зникнуть вони зовсім або будуть модернізовані? Час покаже.
