Зараз все частіше стало популярним брати кредити буквально на всі предмети побуту, одяг подорож. А також для поліпшення житлових умов банки пропонують іпотеку на вигідних умовах. Перед тим як підписувати договір необхідно розібратися що таке кредит і іпотека, в чому їх відмінності.
Що таке іпотека?
Саме по собі поняття іпотека можна розкрити так: це по суті якась грошова сума, яку видає банк під заставу нерухомого майна. Слово іпотека з'явилося в Стародавній Греції приблизно в 6 столітті до н.е. цим словом називався стовп, який стояв на території боржника містив в собі всю інформацію про заставу його майна. Саме наближене поняття до сучасного використовували в Давньому Єгипті, так називали заставу майна під взяття позики.
Особливістю іпотеки є те, що вона як правило дається на великий термін до 30 років, відсотки на неї знижені по відношенню до загальних споживчих кредитах. Банк найчастіше схвалює іпотечний кредит для купівлі будинку або квартири. У рідкісних випадках може схвалити і для покупки предметів розкоші.
В даний час державою розробляються програми для іпотечних кредитів, з метою зробити їх більш доступними для суспільства. Наприклад, існує програма іпотечного кредитування для молодих сімей, де відсотки максимально знижені для певних категорій громадян, які потрапляють під цю програму.Що таке кредит?
Кредит - це сума грошових коштів, що надається кредитором, в даному випадку банком, фізичній або юридичній особі, позичальникові, в користування, за винагороду у вигляді процентної ставки.
З визначення можна виділити основні ознаки кредиту:
- Може бути наданий як юридичним, так і фізичним особам.
- Є термін, який описаний в договорі.
- Винагорода кредитора - це відсотки по кредиту. На даний момент середній відсоток коливається від 19-28%, залежить він від мети кредиту, а також банку в який його надає.
У кредиту є кілька видів:
- Споживчий кредит. Ця найбільш часто зустрічається його форма. Надається фізичним особам на купівлю товарів і послуг. Найчастіше це не дуже велика сума грошей, яка видається для покупки побутової техніки або меблів.
- автокредит - це позика, яка видається позичальнику для купівлі автомобіля. Має кілька особливостей: обов'язково оформляється з послугою страхування, має свій відсоток, що відрізняється від середнього по банкам, як правило він нижчий, може видаватися під заставу автомобіля, що купується.
- Іпотечний кредит - це позика видається під заставу нерухомого майна для придбання будинку або квартири. Може надаватися як фізичним, так і юридичним особам.
- Кредит на освіту - це позика, що видається банком, тільки для здобуття вищої платної освіти. Відмінна риса - це один з найнижчих відсотків. Як правило видається студентам.
- Гроші для розвитку бізнесу - останнім часом дуже популярний позику. Видається тільки індивідуальним підприємцям або юридичним особам, тільки на розвиток бізнесу.
Що спільного між кредитом і іпотекою?
Якщо уважно подивитися на вищевикладене стане зрозуміло, що кредит - це загальне поняття, а іпотека - це його під вид. І там і там видаються кошти, є відсотки і термін.
Чим іпотека відрізняється від кредиту, основні відмінності
Як вже з'ясувалося, що між цими поняттями багато спільного, але є й істотні відмінності:
- Головна відмінність, це заставу нерухомого майна. Не можна отримати іпотеку не обтяжуючи нерухомість заставою. Причому банк в заставу може брати нерухомість, яка вже є у власності і позичальника, так і ту, яку він збирається купувати, розраховуючи на іпотечні кошти.
- Наступні відміну в сумі коштів, на яке може розраховувати позичальник. При оформленні іпотеки сума виділених банком грошей буде значно більше, ніж при отриманні нецільового кредиту.
- термін кредитування. Якщо у простого кредиту його максимальне значення як правило 5 років, то іпотека може розтягуватися на 20 і більше років.
- Відсотки по іпотеці і кредиту також різні. У першому випадку вони нижчі, тому що банк практично нічим не ризикує, у нього вже і так є заставне право власності на майно. А от у другому випадку банк за допомогою відсотків намагається компенсувати кошти, якщо ви раптом вирішите більше не платити. Тому на початку терміну кредитування відсотки набагато вище, ніж у другій половині.
- Ну і заключне відмінність - це мета на яку беруться кошти. Якщо при оформленні кредиту не обмежується список куди можна витратити отримані кошти, то іпотеку можна оформити тільки для поліпшення житлових умов.
Що вигідніше іпотека або кредит?
Так як кошти, отримані шляхом взяття звичайного кредиту, можуть бути витрачені в тому числі і на покупки нерухомості, виникає питання може кредит вигідніше іпотеки? Проаналізувавши основні відмінності між цими поняттями можна зробити висновок.
Термін кредиту набагато менше іпотечного, тут є свої плюси і мінуси: щомісячний платіж звичайно буде не таким високим, але переплата безпосередньо залежить від терміну, в іпотеки вона буде значна більше. Якщо при оформленні кредиту вам не треба залишати в заставу свою нерухомість, а це значить, що при самому негативному збігу обставин, ви не залишитеся без того, заради чого і оформляли кредит. Сума, яку може виділити банк при оформленні кредиту рідко перевищує один мільйон рублів, навіть за умови, що у вас ідеальна кредитна історія.
Таким образів до кінця однозначно відповісти на питання що ж вигідно більше іпотека або кредит не можна, все залежить від потреб і можливостей позичальника. Так, наприклад якщо у вас не вистачає тільки частини грошей на покупку житла, ви не хочете багато переплачувати і впевнені що віддасте борг протягом декількох років, то оформлення кредиту для вас буде більш вигідний варіант. Якщо у вас зовсім немає коштів на покупку житла і ви готові істотно переплатити, і ваше житло буде коштувати кілька мільйонів, то краще за все оформити іпотеку. Заощадити на переплату можна буде, якщо закрити іпотеку достроково.
