В даний час різноманіття пропозицій кредитних організацій по депозитах може поставити в глухий кут потенційного вкладника. Банки пропонують різні варіанти нарахування відсотків: раз на місяць, квартал, півроку або рік, після закінчення терміну дії договору, з капіталізацією. Але як розрахувати відсотки за вкладом?
Для цього не потрібно економічної освіти або спеціальних знань, досить знати тільки суму і термін вкладу, а також схему нарахування відсотків і процентну ставку.
Зміст статті
- Які бувають схеми нарахування відсотків
- Нарахування без капіталізації (прості відсотки)
- Нарахування з капіталізацією (складні відсотки)
- Яка схема нарахування вигідніше
Які бувають схеми нарахування відсотків
Існує лише дві схеми нарахування відсотків за вкладом:
- без капіталізації відсотків;
- з капіталізацією відсотків.
У першому випадку відсотки нараховуються або в кінці терміну дії договору, або на окремий рахунок з будь-якої періодичністю (наприклад, щомісяця або раз на півроку). Таким чином, сума вкладу залишається незмінною і може поповнюватися тільки самим вкладником, якщо умови договору це дозволяють.
У другому випадку відсотки нараховуються з будь-якої періодичністю і перераховуються на основний рахунок. Тобто сума вкладу з кожним таким нарахуванням збільшується на суму нарахованих відсотків і при наступному нарахуванні сума відсотків також збільшується.
до змісту ↑Нарахування без капіталізації (прості відсотки)
У разі нарахування без капіталізації розрахувати відсотки за вкладом можна за такою формулою:
де
Sp - сума нарахованих відсотків за вкладом,
S - сума вкладу,
P - ставка за вкладом (у відсотках річних),
t - термін вкладу в днях,
Y - кількість календарних днів в році (365 або 366).
Наприклад, Антон поклав 10 000 рублів під 11% річних на півроку, при цьому умови його договору не дозволяють поповнювати депозит. Тоді, згідно з розрахунком, він отримає відсотки в розмірі 542,47 рубля:
Якщо ж умови договору дозволяють поповнювати вклад, то відсотки розраховуються по цій же формулі, але розрахунок розбивається на окремі періоди: до першого поповнення, між першим і другим поповненням і так далі.
Наприклад, Борис поклав також 10 000 рублів під 11% на півроку, але при цьому двічі поповнював вклад: через 30 днів на 1 000 рублів, потім через два місяці ще на 2 000 рублів. Для нього відсотки складуть 641,91 рубль і будуть розраховані по окремим періодам:
Нарахування з капіталізацією (складні відсотки)
Розрахунок відсотків по вкладу з капіталізацією буде виглядати дещо складніше:
де
Sp - сума нарахованих відсотків за вкладом,
S - сума вкладу,
P - ставка за вкладом (у відсотках річних),
t - термін періоду нарахування відсотків,
Y - кількість календарних днів в році (365 або 366);
n - кількість періодів нарахування відсотків.
Наприклад, Василь зробив внесок 01.01.2014 на суму 10 000 рублів на півроку під 11% річних з щомісячною капіталізацією, поповнення депозиту умовами договору не передбачено. Тоді він отримає в кінці терміну відсотки в розмірі 558,03 рублів:
У розрахунку враховані терміни капіталізації відсотків: так як вклад зроблений в січні, то є три різних періоду нарахування відсотків - 28 днів в лютому, 30 днів в квітні і червні, 31 день в січні, березні і травні.
У разі якщо за вкладом передбачено поповнення депозиту, то розрахунок буде здійснюватися за тією ж формулою, але по окремих періодах, як і в випадку з простими відсотками.
Наприклад, Григорій відкрив вклад 01.01.2014 в розмірі 10 000 рублів на півроку під 11% річних з щомісячною капіталізацією, при цьому двічі поповнював вклад - 15.01.2014 на 1 000 рублів і 31.03.2014 на 2 000 рублів. Йому буде нараховано 664,45 рубля відсотків:
Яка схема нарахування вигідніше
Варто зазначити, що нерідко вкладники помиляються з приводу суми, на яку буде здійснюватися нарахування відсотків, наївно вважаючи, що, внісши на рахунок велику суму за день кінця терміну вкладу, вони отримають відсотки за весь термін з кінцевої суми. Ця думка помилкова, що видно з розрахунків по конкретних прикладів.
Вищевказані розрахунки показують, що найбільш вигідною схемою для вкладника є нарахування відсотків з капіталізацією. Але для підвищення прибутковості депозиту незайвим буде систематичне поповнення рахунку.
