Різниця між страховим брокером і агентом

Клієнт страхової компанії може укласти договір з нею безпосередньо або ж звернутися до брокера або агента. У чому особливості роботи кожного з них?

Зміст статті

• Хто такий страховий брокер?
• Хто такий страховий агент?
• порівняння
• Таблиця

Хто такий страховий брокер?

брокер - це людина, що сприяє укладанню договорів страхувальників зі страховою компанією, але працює незалежно від неї. Він може забезпечувати підписання угод не з одного, а з декількома фірмами - в залежності від того, яка з них запропонує послуги, які підходять для конкретного клієнта. Страховий брокер зацікавлений запропонувати покупцеві послуг кращий варіант - так, щоб він залишився задоволений і звертався до даного брокеру і надалі.

З точки зору юридичного статусу страховий брокер, як правило, не є фізичною особою. Зазвичай він зареєстрований як ІП або ж діє від імені господарського товариства. Страхові брокери в основному відносяться до найбільш компетентним учасникам ринку, знаходяться в курсі основних його трендів (включаючи цінову політику організацій), знають специфіку бізнес-моделей більшості страхових фірм і можуть підказати клієнтові оптимальний варіант укладення договору з будь-якої з них.

Посередницькі послуги в галузі укладення страхових контрактів - не єдина можлива сфера діяльності брокерів. Вони також можуть займатися рекламною роботою, надавати консультаційні послуги, вести аналітику в якості партнера страхових організацій. Але виконання функції посередника - найчастіше основне заняття брокера.

З фахівцями, про які йде мова, вважають за краще працювати страхувальники в статусі середніх і великих бізнесів. Це пов'язано з тим, що подібні організації відчувають потребу в оформленні договорів на великі суми і страхують, як правило, дороге майно. Їм важливо, перш за все, знайти компетентного партнера, в той час як розмір комісійних за посередницькі послуги часто грає другорядну роль.

Компетентність страхової фірми в даному випадку виражається, по-перше, в її репутації, що відбиває якість виконання договорів, а по-друге - в готовності настільки детально, наскільки це знадобиться, обговорювати з клієнтами умови контрактів індивідуально. Те майно, яким володіють великі бізнеси, може вимагати особливих підходів до визначення умов страхування. Часто буває, що тільки найдосвідченіший брокер здатний знайти для великої фірми партнера, готового до переговорів, спрямованим на складання індивідуальних контрактів.

Хто такий страховий агент?

агент - це людина, яка, як і брокер, сприяє укладанню договорів страхувальників зі страховою компанією. Однак він має від неї юридичну залежність: він може бути співробітником даної фірми або ж людиною, що виконує посередницькі функції за договором підряду. Агент найчастіше є фізособою або ІП, рідше - представляє господарське товариство.

В інтересах страхового агента - сприяти укладенню страхувальниками якомога більшої кількості договорів саме з тією компанією, з якою він пов'язаний контрактом (для того, щоб фірма продовжила співпрацю з ним і надалі).

Як правило, страхові агенти знають практично все про організацію, інтереси якої вони представляють, але не так добре володіють інформацією про стан справ на ринку в цілому, як брокери. Їх компетенція не настільки широка - агент рідко займається видами діяльності, не пов'язаними з посередницькими послугами.

Зі страховими агентами найчастіше працюють громадяни в статусі фізосіб, а також малі організації, оскільки для них головне - застрахувати своє майно за вигідними тарифами і при цьому не переплатити за комісію, що сплачується посереднику.

Підвищеної уваги якості опрацювання договорів в даному випадку може не приділятися - з тієї причини, що вони в основному містять типові, загальноприйняті для всього ринку формулювання. В принципі, страхування типових для фізосіб і малих бізнесів видів майна і не потребує висновку особливо складних договорів.

порівняння

Головна відмінність страхового брокера від агента в тому, що перший є юридично незалежним від будь-яких фірм особою, другий - має контракт (трудовий або підрядний) з певною компанією. Брокер зацікавлений у продажу страхувальнику найякіснішої і підходящої для нього послуги, агент - в тій, яка надається його роботодавцем або замовником.

Брокер, швидше за все, буде здійснювати свою діяльність як ІП або господарське товариство. Це пов'язано головним чином зі специфікою юридичних взаємовідносин фахівців даного профілю зі страховими компаніями, а також з оподаткуванням. Агент, як правило, є фізособою, іноді - ІП, досить рідко - господарським товариством. Причини тут ті ж - особливості юридичної взаємодії фахівця зі страховою фірмою, а також специфіка оподаткування надаються агентом послуг.

Безумовно, один і той же фахівець страхового ринку здатний бути одночасно і брокером, і агентом - закон не забороняє йому цього. Але за умови, що агентський договір не накладає на те обмежень або не припускав об'єктивних перешкод (наприклад, у вигляді зобов'язання відпрацьовувати на страхову фірму 8 годин на день, якщо договір складений по Трудовому кодексу, - в цьому випадку у людини просто може не виявитися часу на іншу роботу).

Отже, терміни "брокер" і "агент" допустимо також розглядати не тільки як позначають професії, а й як відповідні видам діяльності людини на ринку страхових послуг. Компетентний фахівець може займатися ними одночасно.

Визначивши, в чому різниця між страховим брокером і агентом, зафіксуємо її ключові критерії в таблиці.

Таблиця