Уявити сучасну економіку, суспільство без кредитів зараз просто неможливо. Система запозичень дозволяє дуже швидко вирішувати фінансові питання звичайних людей. Тому попит на цей вид банківських послуг дуже високий, і пропозиція не відстає від нього. У зв'язку з величезною популярністю кредитування, банки повинні надійно вирішувати питання повернення виданих грошей.
Варто відзначити, що тут будуть розглянуті взаємовідносини між банками і позичальниками - фізичними особами. Про діяльність мікрофінансових організацій, ломбардів та вимоги, що висуваються до позичальників - юридичних осіб буде розказано в інших статтях.
забезпечені кредити
Кредит із забезпеченням - класична схема запозичення грошей. А забезпечення кредиту це спосіб гарантованого повернення позикових коштів та відсотків.
У сучасних реаліях виділяють кілька видів:
- Застава рухомого майна.
- Застава нерухомості (іпотека)
- порука.
- Страхування.
- Переуступка прав вимоги (цесія)
Застава рухомого майна
Яку власність позичальник може запропонувати банку в якості застави? Ту, яка відповідає кільком вимогам.
- Це повинно бути ліквідне майно.
- Це майно має зберігатися в банку-кредиторі, або ...
- Це майно може бути у позичальника, але передача і продаж його іншим особам повинна бути виключена або істотно ускладнена.
- На все майно, що закладається має бути зафіксовано право власності.
Під ці параметри підпадають кілька категорій цінностей, це:
- Готівкові кошти в національній або іноземній валюті.
- Злитки з дорогоцінних металів.
- Цінні папери (блакитні фішки).
- Автомобілі нові або з певним терміном використання / пробігом.
- Інша техніка (мотоцикли, автобуси, сельхоз, техніка, вантажні машини, спецтехніка).
- Яхти, літаки та інша техніка класу люкс.
На сьогоднішній день найпоширеніший вид застави цього типу - це заставу автомобіля.
Не всі банки мають послуги кредитування під заставу особистого автомобіля, або умови надання не дуже привабливі. Про те, чому так відбувається, мова буде попереду, а тут варто розповісти про принципи оцінки майна, що закладається.
Банк, оцінюючи передається в заставу автомобіль, буде виходити не з його сьогоднішньої вартості, а з тієї ціни, яку можна буде виручити на момент закінчення кредитного договору. Причому ця майбутня ціна повинна покривати суму кредиту, суму відсотків і суму операційних витрат на реалізацію закладеної машини. Плюс до цього, майбутня вартість повинна забезпечити високу ліквідність автомобіля. У підсумку позичальникові можуть запропонувати зовсім не ту суму, на яку він розраховував.
Зовсім інша справа кредитування під покупку нової машини. Тут позичальник отримує необхідну суму, але ці гроші можна використовувати тільки за призначенням - покупка конкретного автомобіля. Принцип забезпечення буде такий - укладення договору і зберігання ПТС в банку-кредиторі. Як правило, відсотки за такий кредит нижче ринкових, але це з лишком перекривається витратами на страхування нової машини. Застрахувати авто доведеться повністю, ці умови обов'язково прописуються в договорі.Застава нерухомості (іпотека)
Поняття іпотека настільки міцно увійшло в життя, що, здається, будь-яка дитина може повторити - іпотека це кредит на нерухомість під заставу цієї самої нерухомості. ОК, тут все зрозуміло, але є одне велике питання - для чого банки досконально, скрупульозно перевіряють кредитоспроможність позичальника? Здавалося б, ось вона квартира, якщо людина не впорався - можна виставити на продаж, забрати собі частину грошей в погашення кредиту, а залишок повернути клієнту і все - розійшлися як у морі кораблі. Але ні, не все так просто, і справа тут навіть не в особливостях законодавства.
Справа в тому, що будь-який банк вкрай неохоче йде на реалізацію застави. Банк це кредитна організація, а не торгова. І йому завжди вигідніше працювати з грошима, а не з майном. Звідси така увага до особистості позичальника, його кредитоспроможності. Банк буде до останнього пропонувати клієнту варіанти погашення боргу, від рефінансування кредиту до знайомства з колекторами.
Безсумнівно, коли всі можливості будуть вичерпані, банк піде на крайній захід - продасть закладену нерухомість.
Поручительство, страхування і переуступка прав вимоги
Перераховані три види забезпечення кредитів різні за формою виконання, але їх об'єднує одне - якщо клієнт неплатоспроможний, банк отримує в рахунок погашення заборгованості "живі" гроші. І це, як уже говорилося, найбільш сприятливий розвиток подій для банку в даній ситуації.
Ось коротка характеристика цих умов:
- порука - це включення в договір позики співпозичальника, який буде оплачувати тимчасово або постійно допущену прострочення.
- Страхування - страхова компанія покриє суму боргу клієнта, якщо настане страховий випадок, це може бути - втрата працездатності, смерть позичальника і інші події.
- Переуступка прав вимоги (цесія) - до кредитного договору включають пункти, які дозволяють банку продати борг клієнта третім особам, а ті вже самостійно стягують заборгованість.
Підсумовуючи главу про типах забезпечення кредитів, варто відзначити, що банки рідко використовують тільки якийсь один вид з представлених. Наприклад, при видачі іпотеки позичальнику запропонують в обов'язковому порядку страхування, привести поручителя і внесуть цессию в договір. Чим довше термін кредиту і більше сума, тим буде більше варіантів забезпечення.
незабезпечені кредити
Так, а що ж з незабезпеченими кредитами? Будь-банкір скаже, що незабезпечених кредитів не існує в природі. І правда, складно уявити, що людина, прийшовши в банк, зможе отримати кредит, не надаючи хоч якихось гарантій повернення грошей. Термін "незабезпечений" носить скоріше маркетинговий, комерційний характер і призначений для залучення потенційних позичальників.
Для позичальника ці умови будуть означати, що йому не доведеться проводити складні маніпуляції з закладаються майном, не потрібно буде витрачати додаткові кошти на покупку страховки, не треба шукати серед родичів і знайомих поручителів.
Як же вирішується питання повернення кредиту і відсотків?
Для початку потрібно скласти "портрет" такого позичальника. Це клієнт банку-кредитора з певною історією взаємин, в тому числі з позитивною кредитною історією. Ця людина має постійну роботу або стійкий бізнес. Банк упевнений в платоспроможності клієнта і може запропонувати йому такий кредит (тим самим, заробивши відсотки - свій прибуток).
Сам принцип повернення кредиту полягає у тому, що позичальник розуміє, - якість його життя істотно погіршиться в разі неповернення боргу.
Юридично це буде оформлено в досить об'ємному кредитному договорі, до якого позичальнику необхідно буде надати довідки про доходи, про роботу і т.д. В договір, швидше за все, включать і умови переуступки прав, а також передбачать підвищені відсотки в разі прострочення платежів.
Кредити без забезпечення привабливі і для банків і для позичальників. Вигоди для позичальника зрозумілі, про них вже говорилося вище. Для банків це добре тим, що зростає кількість позичальників, немає операцій із заставленим майном, робота ведеться з перевіреними клієнтами.Найяскравіший приклад кредиту без забезпечення - це операції по кредитній карті. У момент оплати товарів банк кредитує власника картки, при цьому позичальник не надає застави, не купує страховку, не приводить поручителя, і, просто, навіть не замислюється про те, що банк тільки що видав йому кредит.
Існують і класичні варіанти надання кредитів без забезпечення - з складанням договору під конкретну суму, з видачею грошей через касу або зарахуванням на дебетову карту.
Подібність і відмінності
Підводячи підсумки, можна провести порівняльний аналіз цих двох типів кредитів.
У чому подібність
Як і було сказано раніше - незабезпечені кредити можна так називати тільки умовно.
Ось що об'єднує їх з забезпеченими позиками:
- Позичальник, в обох випадках, повинен надати детальну інформацію про себе, про свою роботу або бізнес, про свої доходи та витрати, склад сім'ї, про доходи близьких людей.
- Необхідно буде надавати документи або їх копії, в тому числі і завірені для підтвердження своєї кредитоспроможності.
- І там і там буде передбачено механізм передачі прав вимоги третім особам.
У чому відмінності
Відмінностей між цими двома типами кредитування більше ніж подібностей. Ось основні:
- власне, наявність забезпечення - застави, страхування, поручительства.
- Комплекс заходів, які необхідно буде провести і банку і позичальника для оформлення забезпечення.
- розміри кредиту - при необеспеченном кредиті він зазвичай менше.
- Термін видачі кредиту - при необеспеченном кредиті він зазвичай коротше.
- Забезпечення може вплинути на розмір процентної ставки, при забезпеченому кредиті вона може бути нижче (наприклад, іпотечне кредитування).
- Залученість в процес кредитування третіх осіб і організацій при забезпеченому кредиті. Це можуть бути співвласники майна, що закладається, страхові компанії, поручителі.
В цілому, не можна однозначно сказати, яка схема кредитування краще або гірше для позичальників і для банків. Швидше, кожен вид вирішує свої завдання і підходить до різних ситуацій. Але потрібно розуміти, що рішення про характер його видають кредиту буде завжди приймати банк.
І на завершення потрібно сказати, що на забезпеченість кредитування впливає ще й загальна ситуація в країні. При кризові явища частка кредитів із забезпеченням буде рости. При стабільності і зростанні економіки буде мати більше значення зручність і швидкість видачі кредитів, а значить, роль забезпечення буде знижуватися.
