Банки все частіше пропонують провести рефінансування кредиту. Фінансові консультанти твердять про реструктуризацію. І та, і інша послуга дозволяє знизити борговий тягар і зберегти позитивну кредитну історію. Але механізми у них різні.
реструктуризація кредиту
Реструктуризація являє собою зміна умов вже діючого кредитного договору з метою скорочення розміру щомісячного платежу позичальника. У більшості випадків банки йдуть неохоче на реструктуризацію, але бажання повернути гроші і заробити сильніше, ніж в майбутньому вести судові тяжби.
Реструктуризація можлива в наступних випадках втрати платоспроможності:
- Звільнення з роботи.
- Тривала непрацездатність, отримання інвалідності позичальника або члена сім'ї.
- Офіційне скорочення заробітної плати.
- Народження дитини.
- Різка зміна курсу валют.
- Інші причини погіршення фінансового стану боржника.
Кожна з причин повинна бути підтверджена документально. Важливо розуміти, що реструктуризація не є обов'язковою для банку і, в залежності від проведеної внутрішньої політики організації, кредитна установа може і відмовити. У разі позитивного рішення до договору укладається додаткова угода, в якому переглядаються окремі пункти, але при цьому всі умови, на яких видавався кредит, зберігаються, і одностороння відмова від зобов'язань не допускається.
Для реструктуризації можуть бути застосовані наступні методи:
- Продовження терміну позики.
- Зниження процентної ставки.
- Зміна валюти кредиту.
- Надання кредитних канікул.
- Державна підтримка.
Продовження терміну позики дозволяє знизити щомісячний платіж, при цьому сума переплати буде більше. Це найпоширеніший спосіб реструктуризації кредиту.
На зниження відсотка за позикою банки йдуть вкрай рідко, адже це відбивається на прибутку організації. Проте, подібне трапляється, якщо фінансова ситуація у позичальника настільки погана, що знижена ставка гарантує хоч якесь відшкодування. Можливий і інший варіант, якщо в банку є програми з рефінансування кредитів, і організація готова піти на поступки, аби утримати позитивного клієнта.Якщо кредит узятий в іноземній валюті, то різкі стрибки курсу можуть зробити його невигідним, незважаючи на більш низький відсоток, в порівнянні з гривневими. Наприклад, подібний випадок був 2014 року, коли курс долара США зріс майже в 2 рази. Тоді багато позик були реструктуризовані в валюту РФ.
Кредитні канікули представляють собою період звільнення від сплати платежів за графіком. Можуть, як повністю звільнити на кілька місяців, так і зобов'язати сплачувати лише відсотки без основної суми боргу. Найчастіше застосовує останнім. На цей період ніяких штрафів і пенею не нараховується.
У деяких випадках для незахищених верств населення можлива державна підтримка при реструктуризації кредиту, тобто частина боргу погашається з державного бюджету. Наприклад, така програма була запущена в 2016 році для стимулювання попиту на іпотечне кредитування.
Дані програми мають суворі умови, і далеко не всі можуть отримати схвалення. Про актуальні державних програмах можна дізнатися безпосередньо в банках або агентстві з іпотечного житлового кредитування.
рефінансування кредиту
Рефінансування являє собою отримання кредиту на більш вигідних умовах для закриття вже існуючих зобов'язань. Йдеться про новий договір, часто в іншому банку. Кредит є цільовим, він не видається позичальникові, а виплачується безпосередньо кредитору перекладом на розрахунковий рахунок.
До рефінансування вдаються:
- Для об'єднання декількох більш дорогих кредитів.
- Для поліпшення умов позики.
- При відмові в реструктуризації.
Якщо у позичальника є кілька кредитів, які забирають основну частину доходу (60-100%), То можна їх закрити, взявши один кредит, але на більш тривалий термін. Нерідко процентні ставки нижче. Тим самим зменшується податкове навантаження.
Ставки по рефінансуванню вельми привабливий. Це робиться спеціально, щоб переманити хороших клієнтів. При цьому позичальник може істотно заощадити на різниці у відсотках. Наприклад, якщо раніше взята іпотека під 15%, то, завдяки зниженню процентної ставки ЦБ РФ, зараз можна легко перевести кредит під 10-12% річних.
У разі відмови в реструктуризації, займ можна рефінансувати в іншому банку на більш вигідних умовах. Важливо відзначити, що погіршення матеріального становища позичальника може бути причиною для відмови.
Щоб рефінансувати кредит, необхідно виконати всі вимоги банку, які можуть відрізнятися. Наприклад, має бути проведено не менше 6 платежів, а до кінця терміну залишалося Проте 3-6 місяців. Якщо раніше позику було реструктуровано, то під рефінансування він не потрапляє.
Дана послуга не є безкоштовною. Для оформлення кредиту потрібно:
- Сплатити комісію за надання позики.
- оформити страховки.
- Оплатити послуги нотаріуса по засвідченню копій документів.
- Провести оцінку заставного майна.
Що спільного між послугами?
Обидві послуги призначені для зниження боргового тягаря позичальника. І хоча банки іноді втрачають в прибутку, це вигідніше, ніж вдаватися до суду і колекторам. Кредитні організації самі зацікавлені в мирному врегулюванні ситуації.
Вигода позичальника в поліпшенні фінансової ситуації і збереження позитивної кредитної історії. Якщо кредит рефінансується на більш вигідних умовах, то можна ще й заощадити. В інших же випадках вільні гроші рекомендує направляти на погашення кредиту, щоб зменшити підсумкову переплату. Ні в реструктуризації, ні у рефінансування немає мораторію на дострокове погашення.
В чому різниця?
Якщо реструктуризація змінює умови в рамках чинного договору, то рефінансування - висновок нового. Воно може об'єднати в собі відразу кілька кредитів різних банків. При реструктуризації ж додаткову угоду полягає до кожного окремого договору.
До реструктуризації частіше вдаються при погіршенні фінансового стану позичальника, до рефінансування - для поліпшення кредитних умов. У будь-якому випадку, перш ніж звертатися за послугою, важливо прорахувати можливі вигоди для кожного сценарію.
