Зростання інтересу до споживчого кредитування викликаний нестабільною економічною ситуацією в країні. Основна маса населення живе "від зарплати до зарплати", не мають можливості накопичити власні заощадження для фінансової подушки безпеки. Середня заробітна плата не дозволяє робити великі покупки без залучення позикових коштів. Привертає різноманітність послуг кредитними установами послуг. Для підтримки конкурентоспроможності, залучення нових клієнтів банки виводять на ринок кредити з вигідними умовами користування та погашення.
Споживчий кредит - це позика, що надається фізичній особі на особисті потреби. Він може бути наданий як готівковим, так і безготівковим шляхом, є розстрочку платежу під відсоток.
Види споживчих кредитів
- Залежно від терміну погашення: короткострокові і довгострокові.
- Залежно від способу надання: готівкою, безготівковим шляхом.
- За наявності обеспечения: кредити під заставу, з поручительством, гарантією, позики без забезпечення.
- За поданням: позички, що видаються однією сумою, кредитні лінії, овердрафти.
- За цільовим призначенням: на певну мету і невідкладні потреби.
- За методами погашення: одноразово і частинами.
Основні вимоги для отримання позики:
- Обов'язкове громадянство і прописка.
- 2 підтверджують особу документа.
- Довідка про доходи для підтвердження платоспроможності.
- Документи на забезпечення, якщо це потрібно за договором.
Часто банки перевірять кредитну історію позичальника. Якщо клієнт відмовляється надавати відомості, то йому можуть бути запропоновані підвищена процентна ставка, більш жорсткі умови кредитування, або банк відмовить у видачі кредиту.
Сучасним методом надання кредиту фізичній особі є оформлення кредитної картки. Це картка з певним лімітом кредитування і терміном користування позиковими засобами. Вона є різновидом споживчого кредитування, тому основні вимоги щодо отримання, користування кредитом схожі.
Відмінності між споживчим кредитом і кредиткою
- За способом надання кредиту. Споживчий кредит видається готівкою, разово, яких перерахуванням на рахунок продавця при товарному кредитуванні.
- По кредитній карті оформляється ліміт кредитування. Використовувати його можна неодноразово в будь-який зручний клієнтові час і в будь-якій сумі в межах ліміту.
- За наданим сумами. Споживчий кредит може бути виданий на велику суму в залежності від платоспроможності клієнта. Ліміт кредитування встановлюється в процентному відношенні до середньомісячним оборотів за рахунком. При збільшенні або зниженні надходжень він може бути переглянутий.
- з погашення. Споживчий кредит погашається частинами згідно з графіком. По кредитці встановлюється термін користування коштами, протягом якого необхідно обнулити заборгованість, користуватися лімітом можна неодноразово протягом терміну дії договору. Може бути встановлений мінімальний щомісячний розмір платежу, зазвичай в розмірі 10% від ліміту заборгованості.
- За нарахування відсотків. Відсотки за користування споживчим кредитом позичальник сплачує одночасно з погашенням кредиту щомісяця. Це може бути аннуітентний платіж, або сума кредиту ділиться пропорційно на термін користування позиковими засобами, до неї додаються відсотки на залишок заборгованості, це і складе суму щомісячного платежу.
- За кредитними картками погашення відсотків здійснюється раз на місяць залежить від фактичної заборгованості за попередній місяць, незалежно від терміну погашення кредиту. Тільки при обнулення заборгованості, одночасно списуються відсотки.
- щодо забезпечення. За споживчими кредитами банк може запросити забезпечення як заставу, поручництва, гарантії. Кредити по кредитних картках бланкові.
- Щодо цільового використання. Споживчі кредити можуть бути як цільовими, тоді банк вправі перевіряти використання позикових коштів, так і на невідкладні потреби. Кредитки не передбачають цільовий характер спрямування позики.
- За необхідних документів. Споживчий кредит передбачає наявність списку документів, в числі яких документи з підтвердження особи, довідки про доходи, при необхідності, документи по забезпеченню. Якщо кредитна картка оформлюється в тому ж банку, де відбувається нарахування заробітної плати, для відкриття ліміту може знадобитися тільки заяву. В інших випадках необхідні документ посвідчення особи, довідка про доходи.
- За тривалістю розгляду заявки. При видачі невеликих сум термін розгляду заявки на споживчий кредит становить один день. При вирішенні питання про видачу великих позик, термін може бути збільшений до 3-5 днів. Ліміт по кредитній картці відкривається в день звернення в банк із заявою.
- За наявності інших платежів. При великих сумах споживчого кредитування позичальник несе додаткові витрати по оцінці та страхування майна, що надається в заставу, можуть бути додаткові комісії банку. По кредитці банком встановлюється комісія за ведення рахунку (не у всіх банках).
Таким чином, кредитна картка дозволить швидко отримати невелику суму грошових коштів на короткий термін. Споживчий кредит надає можливість здійснення великих витрат на тривалий термін, але оформлення зажадає час, повна вартість кредиту буде вище.
