Питання про покупку своєї житлоплощі завжди актуальний для всіх молодих сімей. Багато мучаться питанням, як же бути: оформити іпотечний кредит або накопичити на квартиру самим. Переваги і недоліки є в обох варіантах. Взяти іпотеку можливо, але доведеться половину життя платити кредит, який в звичайно рахунку буде дорівнює приблизно подвійної вартості квартир. Відкладати і збирати важко, чекати своє житло доведеться 5-10 років, постійно будуть з'являтися зайві витрати, а ціни на нерухомість поступово зростають.
Кому вигідно брати іпотеку
Якщо сім'я прийняла рішення оформити іпотечний кредит, то буде потрібно накопичити кошти на початковий внесок. Зазвичай на початковий платіж банк запитує 20-30% від вартості квартири. Накопичити таку суму реально за 2-3 роки, також в разі працездатності подружжя. Щомісячний платіж зазвичай менше 50% доходу сімейної пари.
Рекомендована частка кредиту не повинна перевищувати 30% від сумарної щомісячної заробітної плати. При таких витратах на іпотеку цілком можливо вести комфортне життя. Можна звичайно виділити більше, але в цьому випадку парі доведеться багато в чому себе обмежувати. У разі, якщо половина доходу сім'ї вище розміру трьох прожиткових мінімумів банк може виставити 50% кредитного платежу за кожен місяць. Це максимально допустимий обсяг нарахувань, який використовується в розрахунку. На погашення іпотеки може піти близько 15 років, і в кінцевому рахунку переплачена сума банку складе в два рази більше вартості нерухомості.
Рекомендується сходити в кілька банків, щоб кредитні фахівці розрахували підсумкову суму переплати.
На що варто звернути увагу при виборі банку для кредитування:
- Рейтинг банку. Відгуки клієнтів на банк можна почитати в інтернеті і на форумах.
- Розмір процентної ставки.
- Сума щомісячних платежів.
- Відповідність позичальника вимогам фінансової установи, перелік документів, запитуваний банком, термін розгляду кредиту.
- Вартість страховки, приховані комісії, можливість дострокового погашення, штрафи за порушення термінів оплати.
У купівлі квартири в іпотеку є велика перевага - повернення прибуткового податку від держави. Через рік після оформлення документів на власність можна повернути 13% від річної заробітної плати через податкову службу.
Отриманий податкове вирахування можна використовувати максимально ефективно, тобто погашати нею кредит, а значить знижувати переплату і зменшувати термін виплати платежів. Отримувати відрахування можуть всі працюючі власники квартири. Є кілька способів подачі документів на повернення: через спеціалізуються фірми, скласти самостійно і здати особисто, або відправленням поштою або на сайт Федеральної податкової служби.Накопичити на квартиру
Шанс швидше накопичити на свою квартиру є у сім'ї з двох людей, не обтяжених дітьми. Обидва партнери працюють і відкладають на покупку квартири половину сімейного доходу. Наприклад, зарплата дружини йде на продукти, транспорт, комунальні послуги і т.д. А заробітна плата чоловіка - на накопичення необхідної суми. Виходячи з даних Росстата про середню заробітну плату росіян і про вартість нерухомості в різних регіонах країни, сім'ї знадобиться приблизно 5-7 років на придбання своєї квартири.
Це можливо в тому випадку, якщо пара не знімає житлоплощу, а живе, наприклад, з батьками. При зайвих витратах на оренду квартири термін збільшується майже в 2 рази - близько 9-10 років. Платити одночасно за знімання квартири і відкладати гроші важко. На сьогоднішній день банки і забудовники будинків надають таку послугу, як "іпотечні канікули". Це реструктуризація кредиту, яка дозволяє відстрочити платежі без відсотків на певний термін.
Позичальник, який опинився у важкій ситуації, може зменшити виплати або взагалі не платити за іпотечним кредитом. Законопроект встановлює термін до шести місяців. Платежі в деяких випадках можна відкласти до здачі будинку в експлуатацію.
Не варто залишати поза увагою і ймовірність того, що темп зростання накопичень буде повільніше зростання вартості нерухомості. Поки сімейна пара збирає гроші, інфляція підвищується, відповідно зростає і вартість квартир. Для збереження своїх інвестицій можна покласти кошти в банк під відсоток. В такому випадку, грошові кошти на банківський вклад будуть з кожним роком збільшуватися на величину інфляції. Банки зазвичай пропонують довгостроковий вклад з процентною ставкою 6-8% річних, з капіталізацією відсотків, без можливості зняття і пролонгації договору.
що спільного
Життя завжди вносить свої корективи і може наступити скрутна ситуація. Безвихідь в оплаті заборгованості або накопиченні грошей може виникнути через таких ризиків, як втрата роботи, хвороба, скорочення заробітної плати або вагітності дружини.
Чим відрізняється іпотечне кредитування від накопичення необхідної суми
Накопичувати завжди важче, ніж може здатися. Можна вести облік сімейних витрат, але зайві витрати завжди будуть з'являтися. Психологічно важко відкладати гроші на те, що з'явиться через років 10. В результаті термін накопичення тільки збільшується. При іпотеці ж уже відома сума щомісячних витрат на кредит. Такі обов'язкові платежі зазвичай ведуть до фінансової самодисципліни, а можливі санкції мотивують не допускати прострочення платежів.
Що вибрати
Сьогодні кредит стає все більш популярним в нашій країні. Оформлення іпотечного кредитування часто стає єдиним і переважним способом придбання свого житла. Вона доступна працюючим громадянам, в тому числі і з середнім достатком. Деякі молоді пари вважають за краще орендувати квартиру, так як немає прив'язки до місця. Однак, в цьому випадку частина зарплати необхідно віддавати орендодавцю. Варіант накопичення грошових коштів не дає визначеності щодо того, які будуть ціни на житло і рівень ставок в майбутньому.
Безсумнівна перевага іпотеки полягає в тому, що можна не втрачати роки для накопичення грошей, боячись інфляції. Можна здійснити операцію і отримати власне житло в своє розпорядження, з подальшим оформленням прописки і отриманням податкового вирахування. Головне, вибрати зручну суму платежу, яка не створить проблем в сімейному бюджеті і дозволить швидко погасити кредит.
