Нерідко підприємці або фізичні особи прагнуть знайти оптимальний варіант кредитування для отримання транспортного засобу. Перші це роблять для розвитку бізнесу, другі для задоволення особистих потреб. Зазвичай для вирішення цих проблем їм доводиться вибирати між лізингом і кредитуванням.
Як беруть автомобіль в лізинг
Минуле століття характерний розвитком лізингу як виду фінансових послуг. Він, по суті, став формою товарного кредиту для підприємств, коли їм потрібно придбати або оновити свої основні фонди. Завдяки лізингу чимало громадян отримали можливість стати власниками таких дорогих товарів як автомобілі, які стають предметом такої фінансової операції.
Сторонами такої угоди є власник переданого в лізинг автомобіля, іменований лізингодавцем, і лізингоодержувач. який тимчасово володіє і користується ним за певну плату. По суті, лізинг автомобіля - це його оренда на тривалий термін з правом викупу після її завершення. Така операція, де лізингоодержувачем є підприємницька структура, може дозволити прискорену амортизацію отриманих в лізинг основних засобів і змінити терміни сплати ПДВ.
Сторони укладають відповідний договір з описом таких істотних умов:
- предмет лізингу.
- Право лізингоодержувача вибрати продавця предмета лізингу.
- термін лізингу.
- Ціна предмета лізингу і розмір платежів за договором.
Законодавством зазвичай передбачається, що в разі відсутності цих умов, такий договір не буде вважатися укладеним.
У разі тривалого терміну лізингу, порівнянного з експлуатаційним терміном транспортного засобу, такі відносини називають фінансовою орендою. Це означає, що на момент закінчення договору лізингу залишкова вартість його предмета буде близька до нуля. Лізингоодержувач в такому випадку без додаткових платежів може отримати машину у власність. Договір лізингу може передбачати сервіс переданого в лізинг транспортного засобу, підготовку кадрів для роботи на ньому, інші положення, що забезпечують нормальний технічний стан техніки. Іноді в нього включається вказівка на те, що лізингоодержувач має право після закінчення договору придбати предмет лізингу.
Важливим елементом лізингового договору є графік, визначає порядок здійснення платежів по ньому. Зазвичай використовуються два виду платежу. Перший - регресивний, що передбачає щомісячне зменшення суми платежу протягом терміну договору. Другий, іменований аннуїтетним, фіксує незмінну щомісячну суму протягом цього терміну. Залежно від сезонності роботи суб'єкта підприємницької діяльності, сторони договору можуть узгодити порядок оплати з урахуванням цієї обставини.
Регулюються відносини лізингу цивільним законодавством, спеціальними законами та підзаконними документами.
Що таке кредит на покупку авто
Альтернативою лізингу для фізичної особи може стати кредит на придбання нового засобу транспорту. Така машина не повинна використовуватися в комерційних цілях. Він зазвичай передбачає використання його в якості предмета застави кредитору.
Такий кредит має кілька особливостей:
- Має цільовий характер, що означає попередню заявку позичальника на покупку конкретної моделі машини.
- Придбаний автомобіль обов'язково для гарантії повернення суми кредиту оформляється в заставу банку, який кредитує.
- При першому внеску частину вартості купованої машини позичальник вносить з особистих коштів.
- Для забезпечення фінансового інтересу банку-кредитора і захисту майнового інтересу позичальника автомобіль, як предмет застави повинен бути застрахований за системою КАСКО.
- Сума кредиту в безготівковій формі перекладається на рахунок продавця автомобіля.
- Продавець відповідає за перехід до позичальника права власності на машину.
Як його отримують
Кредит на покупку автомобіля - відповідальна і непроста подія. Перш, ніж відправлятися в банк, слід не поспішаючи продумати деякі його моменти. Перш за все, визначитися з маркою і моделлю жаданого автомобіля, його комплектацією і роком виробництва. На сайтах продавців таких машин нескладно з'ясувати їх вартість. Після цього тверезо оцінити, чи під силу буде така сума, враховуючи, що доведеться нести додаткові витрати на страхування, передпродажну підготовку, антикорозійну обробку та ін.
Тут важливо враховувати суму зібраних коштів на день придбання машини, їх щомісячні надходження. Щоб мінімізувати ризики можливих неплатежів стоїть в найгіршому варіанті спрогнозувати реальні особисті доходи протягом передбачуваного терміну кредиту. Після цього можна відправлятися в банк, готовий запропонувати відповідну програму кредитування. При цьому слід враховувати, що будь-які програми, що пропонують пільги типу відсутності першого внеску, страхування КАСКО та ін. Означає подорожчання вартості кредиту.
Тому тут все розрахунки пов'язані з оплатою кредиту, будуть проводитися, виходячи з його повної вартості. В цей сукупний показник включаються всі витрати, пов'язані з отриманням кредиту, платежами банку по ньому, оплатою послуг страхування та ін. Все це повинно бути передбачено умовами кредитного договору. Не варто дивуватися, якщо в результаті повна сума автокредиту буде істотно вище попередніх розрахунків.При оформленні кредитного договору будуть потрібні складні пакети документів, підтверджують, наскільки позичальник платоспроможний, і наскільки надійно заставне забезпечення.
У чому різниця
Принципово лізинг від автокредиту відрізняється тим, що лізингоодержувач машину отримує у тимчасове користування за плату. Він може стати її власником, коли термін лізингового договору закінчився, якщо в ньому таку умову міститься. При цьому залишкова вартість предмета лізингу повинна наближатися до нуля. Перевагою може бути те, що лізингодавець, який є власником транспортного засобу, може в цьому договорі передбачити свій обов'язок по ремонту машини, контролю її технічного стану.
Кредит на покупку машини означає, що кредитор надає позичальникові грошові кошти для придбання автомобіля у власність. При цьому для підтримки його вартості, як предмета застави, кредитним договором можуть бути передбачені обов'язки позичальника підтримувати автомобіль у належному технічному стані. Кредитним договором також накладаються обмеження на відчуження транспортного засобу. Воно не може проводитися без згоди банку. Після погашення кредиту власник машини має право розпоряджатися нею на свій розсуд.
