Кредити щільно увійшли в життя сучасної людини. Вони дозволяють людині отримати бажане в лічені години. Тому кредити тільки набирають в популярності, а середня процентна ставка поступово знижується. По телевізору часто можна почути про рефінансування і споживчий кредит. Але що в повній мірі представляють собою ці угоди?
рефінансування
Рефінансування (інакше перекредитування) - це повне або часткове погашення наявного кредиту за рахунок взяття нового, на більш зручних і вигідних умовах. Зробити це можна як у банку-позичальника, так і в іншої фінансової установи, яка надає такі послуги.
Ось кілька плюсів рефінансування:
- Можливість погасити борг або отримати гроші на кращих умовах.
- Якщо в родині зараз криза і немає можливості погасити заборгованість, перекредитування дозволить збільшити термін.
- Зниження навантаження по щомісячних виплатах.
Є й певні мінуси:
- Не має сенсу при маленьких кредитах, тому що процедура буде корисна при більших заборгованості.
- Максимум в 1 операцію можна включити до 5 кредитів, і якщо кількість перевищує цю цифру, цей варіант навряд чи підійде.
- Необхідність в отриманні дозволу від кредитора (далеко не всі організації надають клієнтам можливість зміни угоди).
- Комісійні та інші витрати можуть перевищувати суму виграшу, і такий варіант буде марний, тому важливо вивчити всі умови.
Споживчий кредит
Споживчим називають кредит, гроші з якого спрямовуються на придбання матеріальних благ або будь-яких послуг. Найчастіше клієнт знає заздалегідь, з якою метою бере суму, і на що саме він її витратить. Ось на що можна витратити взяті гроші:
- Оплата освіти дитини.
- Ремонт і поліпшення житла.
- Відносно високі терміни укладання угоди.
- Купівля товарів масового споживання та інше.
Ви самі вирішуєте, на що витратити взяті гроші, тому що найчастіше банк не контролюватиме ваші витрати.
Виділяють кілька плюсів:
- Можливість використовувати суму на свій розсуд (якщо він нецільової).
- Повністю безкоштовна процедура інформації.
- Широкий вибір кредитора, тому що банки активно конкурують між собою.
- Низькі вимоги до клієнта (багато організацій при укладенні угоди не вимагають від позичальника поручителів, якщо ви маєте хорошу кредитну історію і справно погашаєте заборгованості).
- Немає потреби в оформленні страховки.
- Швидка процедура (все оформлення в середньому займає від 1 до 5 днів).
Це були основні переваги, і в реальності їх більше.
Є й мінуси, про які варто сказати:
- В середньому, суми не перевищують 200-300 тисяч рублів.
- Відносно висока процентна ставка в залежності від фінансової організації (для банку подібного роду угода досить ризикована, тому і відсотки вище).
- Термін повного погашення рідко перевищує 1-2 роки, що незручно, якщо ви планували розплачуватися поступово.
- Якщо ви взяли більше 2-3 споживчих позик, то вам буде складно одночасно виплачувати всі, і це призводить до великої фінансової навантаженні.
Чим вони схожі
Із загальних рис варто виділити приблизно 1 терміни погашення, якщо була взята велика сума (від 1 до 5 років і довше, термін по іпотеці не повинен перевищувати 30 років). Їх видають лише платоспроможним клієнтам, здатним щомісяця погашати заборгованість. Тому навряд чи організації підуть на поступки в угоді або видачу нової суми, якщо у вас були явні прострочення (в даному випадку може знадобитися поручитель).
Відмінності рефінансування від споживчого кредиту
Ось кілька відмінностей між ними:
- Рефінансуванням користуються, щоб поліпшити умови вже взятої суми від банку. А споживчий кредит має на увазі взяття нової суми на обумовлених умовах.
- Оформлення перекредитування може тривати більше місяця, тоді як схвалення по кредиту можна отримати через 1-2 дня, а при онлайн-заявці банки і зовсім відповідають протягом 10 хвилин.
- Щоб отримати кредит, від позичальника потрібно мінімальний пакет документів, тоді як при перекредитування банк може запросити ще й наявність поручителів.
- Оскільки споживчий кредит не вимагає обов'язкового страхування, розширеного пакета документів і поручителів, то така угода є для фінансової організації досить ризиковій, тому клієнт може просто не виплачувати заборгованість. Це призводить до більш високої процентної ставки і менш вигідними умовами, ніж у випадку з другим варіантом.
Кому і коли вигідно їх оформляти
Перекредитування підійде тим людям, які хотіли б мати більш вигідні та зручні для себе умови по виплатах. Тобто ця процедура дозволяє об'єднати кілька кредитів в 1 і поліпшити існуючі вимоги. Наприклад, у клієнта могли виникнути проблеми на роботі, і він не зможе в певний час справно виплачувати заборгованість. В даному випадку варто звернутися за перекредітованієм, банк розгляне вашу кредитну історію дасть відповідь через певний час (може зайняти до 35 днів). Також врахуйте, що не всі організації йдуть на поліпшення умов по угоді.
Споживчий кредит варто оформити, якщо найближчим часом ви запланували покупку або ремонт, але не маєте достатньо коштів для здійснення задуманого. Наприклад, можна взяти суму на пару років, поліпшити житлові умови в квартирі і поступово виплачувати заборгованість. Деякі банки також передбачають обов'язкове страхування, але ця сума грошей часто повертається до клієнта при повному погашенні.Вирішувати вам, що вибрати. Але варто сказати, що ці варіанти мають різні вимоги і цілі. Якщо ви вирішили скористатися рефінансуванням, то обов'язково врахуйте всі комісійні та інші витрати. У деяких випадках простіше отримати споживчий і закрити їм існуючий борг, якщо сума не дуже велика.
